依据我国相关法律的规定，商用密码科研定点单位必须具备独立法人资格，具有从事密码科研相应的技术力量和设备，所以个人是不能自行研究的。
《商用密码科研管理规定》
第五条
国家密码管理局根据商用密码发展以及科研的需要，指定商用密码科研定点单位。商用密码科研定点单位必须具备独立法人资格，具有从事密码科研相应的技术力量和设备，能够采用先进的编码理论和技术，编制具有较高保密强度和抗攻击能力的商用密码算法。
第六条
国家密码管理局指定商用密码科研定点单位原则上定期集中进行。指定商用密码科研定点单位的程序如下：(一)申请单位填写《商用密码科研定点单位申请表》，提交国家密码管理局;(二)对申请单位提交的书面材料进行初审，提出初审意见;(三)对通过初审的单位进行实地考察，必要时组织专家进行评估;(四)作出指定决定并告知指定结果。
(1)较高的安全性。网上银行普遍釆用了多重措施保障交易安全。在硬件上，使用专用操作系统、互联网与交易服务器间、交易服务器与内网间的双层防火墙、ISS动态网络监控，保障系统不被非法用户入侵。在身份识别上，使用密码、数字证书、手机动态口令等几种方式，保证只有合法用户的交易请求才可以进入系统。在数据传输方面，采用已发展成熟的SSL数据加密协议，现在一般银行都已支持128位的高强度SSL加密。另外，在网上购物时，在线转账的方式支付信息填写确认都通过银行提供，所以购物平台及其它交易者都无法获得转账细节，从而保障交易安全。
(2)交易的实时性。网上银行利用银行系统直接进行支付结算，在交易时银行会根据收款方接口的不同实时验证支付信息，从而杜绝了假冒交易风险。而且网上银行实时扣费和结算，也防止了拒付风险，保障了收款方利益。
(3)记录的真实性。与柜台交易一样，银行系统会对网银交易进行强制记录，真实记录下双方的交易信息，有利于出现纠纷时的解决。